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發布于:2018-12-10 19:34
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稅優醫療險,國家政策性醫療險,可帶病投保、保證續保

稅優醫療險,家政策性醫療險,國家和保險公司利益談判產生的產品,可帶病投保,今天買明天看病就能賠,合同寫明保證續保,社保內外的藥品都能報,直擊消費者痛點。

雖然市面有很多優秀商業醫療險、重疾險,但核保嚴格,很多人已無法購買。而且商業醫療險大部分1年1買存在續保問題。

對于已經患病,或者沒有安全感的人,稅優醫療險就是比較不錯的選擇。

  一、稅優醫療險介紹     

稅優健康險本質就是:一年期醫療險 + 萬能險

每年繳費:每年固定繳費 2400 元,2400元一部分用來支付醫療險的成本,剩余的錢累積在萬能賬戶存錢。

購買條件:被保險人年齡需要在 16 歲以上(未退休)才可以投保,不限職業、不論是否身體健康,只要能連續提供一年的納稅證明就能買。

  二、稅優醫療險優勢      

作為醫療險來講,每年繳費還是比較高的,但是稅優醫療險作為國家的政策性產品,有著所有商業保險都無法相比的優勢,具體如下:

優勢1:保險范圍廣、可帶病投保

這種住院醫療險報銷范圍廣,無論社保用藥、還是社保范圍外的藥品,都是可以報銷的。

我們知道醫療險核保是極其嚴格的,身體存在一些異常或者慢性疾病,想買醫療險并不容易。但是稅優醫療險可以帶病投保,就算有癌癥、糖尿病,甚至未來準備進行手術,都是可以購買的

雖然稅優醫療險既不允許保險公司拒保也不允許核保(這兩項均是商業醫療險的常見處理辦法),但建議你還是要如實告知,因為不同的身體條件報銷額度不同。

優勢2:保證續保

目前幾乎全部的商業醫療險都不是保證續保的,無論產品頁面如何暗示、銷售人員如何承諾,我們需要知道幾乎全部的一年期的醫療險都不是保證續保。

但是稅優健康險合同中明確寫明“保證續保”,這是除了社保(醫保)以外,為數不多的保證續保產品。最高可以續保至 75 歲,保證續保的時間更久。

優勢3:差額返還

稅優醫療險合同約定,保證賠付率不能低于80%,留給保險公司盈利的空間只有20%。

A 保險公司今年收了 1000 萬保費,賠付款 500 萬,賠付率只有 50 %。那么 A 保險公司還必須把 300 萬分配退還到被保人們的萬能賬戶,強制賠付率不能低于 80 %。

優勢4:抵扣個稅

我們都知道我們的工資是繳納個人所得稅后的收入,而個稅是有起征點的。簡單來講,購買稅優型產品可以少繳納個人所得稅。

不同月收入的,能抵扣個稅的金額,具體如下表:

微信圖片_20181210191109.jpg

從上圖可以看出,其實稅優健康險能享受的稅收優惠微乎其微,每年就是幾百塊錢,意義并不大。

  三、稅優醫療險具體條件     

自 2017年7月1日起,稅優醫療險從幾個試點地區推向全國。產品越來越多,具體如下:

平安人壽稅優保個人稅收優惠型健康保險

人民健康保險愛健康個人稅收優惠型健康保險

人保壽險惠眾個人稅收優惠型健康保險

中國太平個人稅收優惠型健康保險

太平洋人壽個人稅收優惠型健康保險

太平養老太平盛世個人稅收優惠型健康保險

泰康養老康樂保個人稅收優惠型健康保險

新華人壽個人稅收優惠型健康保險

中國人壽個人稅收優惠型健康保險

中意人壽歲歲無憂個人稅收優惠型健康保險

中英人壽優康樂個人稅收優惠型健康保險

光大永明人壽個人稅收優惠型健康保險

民生人壽惠康保個人稅收優惠型健康保險

陽光人壽歲康保個人稅收優惠型健康保險

幸福人壽幸福個人稅收優惠型健康保險

選擇4款有代表性的產品進行對比分析,具體見下圖:

稅優.jpg

直接說結論:

如果想保障更好:民生惠康保,這款產品沒有報銷清單限制,不限社保用藥,沒有繁瑣的各種清單。

如果想性價比最高:光大永明的稅優 A 款,負面清單數量少,保障額度較高。

  四、稅優醫療險如何選擇        

通過產品對比分析,購買稅優醫療險,有如下的挑選辦法:

挑選辦法 1:關注報銷范圍

保險公司公司為了控制自己的風險,將可報銷的社保外藥品進行了目錄限制,目前主要可以分為如下 3 類:

正面清單:只能報銷指定的社保外藥品;

負面清單:除了指定藥品外,其余全報銷;

不設清單:不設置報銷目錄,不限社保外用藥和器材;

在上面三種方式中,推薦購買不設報銷目錄的產品,這種能覆蓋最大的報銷范圍。

而正面清單的產品,不推薦購買的,只有合同規定的藥品才能報銷,明顯范圍太窄了,而且大部分人都不是學醫學藥出身的,根本沒有辨別清單好壞的能力。

挑選辦法 2:既往癥限額

購買稅優醫療險的人群,很多是無法購買普通商業健康險的朋友,比如有癌癥、糖尿病、冠心病、慢性腎炎等疾病。

在投保的時候已經有的疾病,就算做既往癥,雖然也能報銷 ,但是有報銷限額的。

普遍都是 4 萬元的限額,如果后續有更高限額的產品,大家可以選擇限額高的。

挑選辦法 3:保障期限

大部分稅優健康險只能保障到退休,也就是 60 歲,而有的產品 16-45 歲投保,保障期限可以到 75 歲。

肯定能保越久越好,畢竟老年才容易生病住院的,不過具體選擇還是得大家集合自己的需求進行權衡,買保險一定要適合自己。


 

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